신용대출 완벽 개념정리 신용대출 얼마나 걸리나요?

신용대출 완벽 개념정리 신용대출 얼마나 걸리나요?

 

 

신용대출이란 무엇인가?

신용대출은 개인의 신용을 기반으로 은행이나 금융기관에서 돈을 빌려주는 대출 방식입니다. 이는 담보대출과 달리 특정 자산을 담보로 제공하지 않고, 개인의 신용도에 따라 대출이 이루어집니다. 신용대출은 금융 서비스 중 하나로, 개인이나 기업이 자금이 필요할 때 유용하게 사용됩니다.

 

여러 대출 상품이 있지만, 큰 범위로 나누면 담보대출과 신용대출 두 가지로 나눌 수 있습니다.

 

 

 

① 담보대출 : 담보물(집, 땅, 보증서 등 가치가 있는 물건)을 은행에 맡기며, 돈을 빌리는것

② 신용대출 : 개인의 신용(신용등급, 직업,소득,가족관계,기존 대출 및 연체이력 등)으로 은행에서 돈을 빌리는 것

 

담보대출은 은행으로부터 돈을 빌릴 때 집, 땅, 보증서 등 가치를 가진 무언가를 맡기며 돈을 빌리는 것이며, 신용대출은 개인의 신용도를 가지고 돈을 빌리는 것입니다. 

 

쉽게 말해, 신용대출은 순수하게 개인의 신용(신용등급, 직업, 소득, 가족관계, 기존 대출 및 연체 이력 등)을 종합적으로 고려하여 돈을 빌려주는 대출입니다. 따라서 안정성이 높은 우대 직업의 경우, 은행에서 PPL 형태로 우대 금리, 우대 한도를 제공하기도 합니다.

 

 

 

 

신용대출의 기본 원리

신용대출은 개인의 신용등급, 직업, 소득, 가족관계, 기존 대출 및 연체 이력 등을 종합적으로 평가하여 대출 여부를 결정합니다. 이 과정에서 각 금융기관의 자체적인 심사 기준이 적용됩니다. 신용등급이 높은 개인은 더 낮은 금리로 대출을 받을 수 있으며, 반대로 신용등급이 낮은 경우 높은 금리로 대출을 받게 됩니다.

 

대출의 주체가 누구냐에 따라 제1금융권, 제2금융권, 사금융권, 그리고 요즘 늘어난 P2P 대출로 구분할 수 있습니다. 당연히 제1금융권일수록 금리가 낮으며, 2금융권으로 갈수록 금리가 비쌉니다. 다만, 2금융권 내에서 생명보험사, 화재보험사 등의 경우 1금융권과 금리 차이가 별로 나지 않는 경우도 많습니다. 제1금융권에서 돈을 빌리기 위한 기본적인 신용등급 커트라인은 6등급입니다. 7등급은 그 외 다른 조건이 좋아야 통과가 되는 까다로운 위치이며, 제1금융권으로부터 대출이 거절될 가능성이 높습니다. 이 경우는 P2P 신용대출이나 제2금융권인 캐피탈사나 저축은행의 대출 상품을 이용해야 합니다. 그나마 요즘은 은행권에도 저신용자 대출인 새희망홀씨 대출이 생겨, 직장인이라면 주거래은행에서부터 돈을 빌릴 수 있는지 문의해보시는 것이 첫번째 입니다. 

신용대출 금리와 한도 결정 방법

신용대출의 금리는 개인의 신용도와 금융거래 실적에 따라 달라집니다. 금융기관은 개인의 신용도를 평가하여 금리를 산정하며, 이는 대출의 위험도를 반영합니다. 한편, 대출 한도는 주로 개인의 연 소득과 신용 상태에 따라 결정되며, 일반적으로 연 소득의 일정 비율로 설정됩니다.

 

신용대출 금리는 개인의 신용도와 은행거래 실적에 따라 심사를 통해 자동 산출됩니다. 여기서 사용되는 신용등급은 신용평가기관 (KCB나 NICE 등)을 참고하기는 하지만, 최종 금리는 각 금융사별로 자체 신용등급 체계에 의해 결정됩니다. 대출신청을 한 후 상담원이 상담내용 및 신청자의 소득이나 재직 상태 등을 종합적으로 고려해 심사를 올리고, 심사 결과가 나와야 본인이 받을 수 있는 정확한 대출 금리를 알 수 있게 되는 것입니다. 통상적으로 1금융권 은행에서는 5%~10%(기준금리 변동에 의해 금리 구간 변동이 가능) 사이로 금리가 결정됩니다.

한편 신용대출 한도는 보통 본인 연 소득의 70%~250% 사이로 결정되는 것이 일반적입니다. 여기서 타 기관에서 받은 대출은 한도에서 제외됩니다. 즉 신용대출 한도가 4,000만원인데, 이미 타 기관에서 1,000만원의 대출을 받았다면 빌릴 수 있는 대출 가능 총 한도는 3,000만원이 되는 것입니다.

 

 

신용대출의 다양한 형태

신용대출은 건별대출과 유동성한도 대출의 두 가지 주요 형태로 나눌 수 있습니다. 건별대출은 정해진 금액을 한 번에 빌리는 방식이며, 유동성한도 대출은 일정한도 내에서 필요에 따라 자금을 조정하고 이용할 수 있는 유연한 방식입니다.

 

 

1. 금융권별 신용대출

대출의 주체가 누구냐에 따라 제1금융권, 제2금융권, 사금융권, 그리고 요즘 늘어난 P2P 대출로 구분할 수 있습니다. 당연히 제1금융권일수록 금리가 낮으며, 2금융권으로 갈수록 금리가 비쌉니다. 다만, 2금융권 내에서 생명보험사, 화재보험사 등의 경우 1금융권과 금리 차이가 별로 나지 않는 경우도 많습니다. 제1금융권에서 돈을 빌리기 위한 기본적인 신용등급 커트라인은 6등급입니다. 7등급은 그 외 다른 조건이 좋아야 통과가 되는 까다로운 위치이며, 제1금융권으로부터 대출이 거절될 가능성이 높습니다. 이 경우는 P2P 신용대출이나 제2금융권인 캐피탈사나 저축은행의 대출 상품을 이용해야 합니다. 그나마 요즘은 은행권에도 저신용자 대출인 새희망홀씨 대출이 생겨, 직장인이라면 주거래은행에서부터 돈을 빌릴 수 있는지 문의해보시는 것이 첫번째 입니다. 

 

 

 

2. 특정 직업별 신용대출

직장인 신용대출, 사업자 신용대출, 프리랜서 신용대출, 주부 신용대출 등 각 직업군별로 전용 대출 상품이 있습니다. 보통 일반적인 신용대출보다는 각 직업군별 특성에 맞춘 요구 서류를 제출하면 더 낮은 금리나 더 넉넉한 한도를 제공합니다. 공무원이나 교사, 의사나 변호사와 같은 전문직 종사자의 경우 별도의 우량 직장인대출 상품이 존재하기도 합니다. 위의 B씨의 예시처럼 우대 대출을 받는 경우 높은 한도와 낮은 금리의 혜택을 볼 수 있습니다. 또한 본인이 재직 중인 회사가 주로 거래중인 은행과 협약이 맺어져 있어 좋은 조건으로 대출이 가능한 경우도 있으니 대출을 알아보기 전 확인하면 좋습니다.

3. 정부지원 신용대출

정부나 공공기관에서는 저신용자와 같은 경제적 어려움을 겪고 있는 사람들을 위한 대출 지원 제도를 마련하고 있습니다. 은행에서 취급하는 대표적인 서민대출 상품으로는 새희망홀씨대출, 사잇돌대출, 햇살론 등이 있는데요. 일반 은행 신용대출에 비해서는 금리가 연 7~12% 정도로 높은 편이지만, 제 2금융권 대출에 비해선 금리가 상대적으로 낮고, 한도 역시 보증기관에서 보증서를 발급해주는 방식으로 일반 신용대출에 비해서 많이 나오는 편입니다. 저신용자라면 우선적으로 알아봐야 할 대출입니다.

 

대출 상환 방식

신용대출의 상환 방식에는 일시상환과 분할상환 두 가지가 있습니다. 일시상환은 대출 기간 동안 이자만 납부하고, 만기에 원금을 일시에 상환하는 방식입니다. 반면, 분할상환은 대출 기간 동안 원금과 이자를 나누어 상환하는 방식으로, 재정적 부담을 분산시키는 장점이 있습니다.

 

다음으로 갚는 방식은 ‘일시상환’과 ‘분할상환’ 두 가지로 나눌 수 있습니다.

 

① 일시상환 : 대출 약정기간 동안 이자만 부담하고, 만기일에 대출 원금 전액 상환

② 분할상환 : 대출 약정기간 동안 대출원금을 균등하게 분할하여 원금+이자를 매달 상환

 

일시상환은 말 그대로 매월 이자를 납입하다가 대출 만기일에 한번에 원금을 갚는 방식입니다. 대표적인 상품은 ‘전세자금대출’로, 모자란 전세보증금만큼 대출을 받고 2년 동안 이자만 내다가 전세 만기 시점에 보증금을 받아 대출 원금을 한 번에 갚는 방식입니다.
 

분할상환 방식은 이자와 함께 원금도 같이 갚아나가는 방식입니다. 이 방법은 다시 ‘원금분할상환’과 ‘원리금분할상환’ 두 가지 방식으로 나누어지는데요. ‘원금분할상환은’ 매달 나눠 갚는 원금의 금액을 일정하게 갚는 방식입니다. 이자와 원금을 합친 월 상환금이 점점 줄어나가는 장점이 있지만, 초기에 월 상환 금액이 크다는 부담도 있습니다. 반면 ‘원리금분할상환’은 원금과 이자를 합한 원리금을 기간으로 나눠 매달 같은 금액을 상환하는 방식입니다. 매월 상환금 관리에 용이하다는 장점이 있지만, 원금분할상환 방식에 비해 이자를 더 많이 낸다는 단점도 있습니다.

 

 

 

 

신용대출 이자율 결정 요소

신용대출의 이자율은 고정금리와 변동금리로 나뉩니다. 고정금리는 대출 기간 동안 변하지 않는 이자율을 적용받는 반면, 변동금리는 시장 금리 변동에 따라 이자율이 조정됩니다. 고정금리는 금융 시장의 변동성으로부터 보호받을 수 있는 반면, 변동금리는 시장 금리가 하락할 경우 이자 부담을 줄일 수 있습니다.

 

① 고정금리 : 대출 약정기간 동안 이자만 부담하고, 만기일에 대출 원금 전액 상환

② 변동금리 : 대출 약정기간 동안 대출원금을 균등하게 분할하여 원금+이자를 매달 상환

 

‘신용대출금리 = 기본금리+가산금리-우대금리’로 구성됩니다. 기본금리 외 가산금리, 우대금리는 개인별 신용등급, 대출조건, 은행거래도에 따라 달라집니다. 신용대출금리는 기본금리의 산정방식에 따라 영향을 많이 받습니다.  

먼저, 고정금리는 대출 만기때까지 시중금리의 변동과는 상관없이 당초 약속한 이자만 부담하면 되는 방식입니다. 이자가 고정되어 있어 상환 계획을 세우는 데 유리하고, 시중금리가 큰 폭으로 상승했을 때에도 이자 부담이 고정적이라는 장점이 있지만, 대출 시점에서 변동금리보다 최소 1% 가량 금리가 높게 책정된다는 단점이 있죠.

변동금리는 기준금리나 시중금리와 연동되어 이자가 변하는 방식입니다. 대출 당시에는 이자 부담이 고정금리보다 낮다는 장점이 있습니다. 금리 하락기에는 이자가 낮아지는 이득을 볼 수 있지만, 금리 상승기라면 오히려 고정금리보다 더 높은 이자를 부담할 수 있습니다. 일반적으로는 신용대출금리 방식을 선택하는 경우, 3년 이내로 대출기간이 짧다면 변동금리를, 3년 이상 장기대출이라면 고정금리를 고려하는 것을 추천합니다.

 

신용대출의 종류와 조건

신용대출은 금융기관별, 직업별, 그리고 정부지원 신용대출로 나눌 수 있습니다. 각각의 대출은 그 특성에 맞게 다른 조건과 요구 사항을 갖습니다. 예를 들어, 직장인 신용대출은 안정적인 소득이 있는 직장인을 대상으로 하며, 특정 직업군에 대해서는 우대조건을 제공하기도 합니다.

신용대출 조건(필요서류, 심사)

신용대출을 받기 위한 기본적인 조건과 필요한 서류는 직업과 소득에 따라 다릅니다. 대출 신청 과정에서 은행은 신청자의 재직 상태, 소득 수준 및 기타 요소들을 심사하여 대출 조건을 결정합니다. 이 과정에서 신용등급, 직장의 안정성, 소득의 정도 등이 주요 평가 기준이 됩니다.

 

<신용대출 필요 서류>

신용대출을 받을 때 꼭 알아야할 유의사항

신용대출은 편리하지만, 높은 금리와 대출 조건, 연체 위험 등을 고려해 신중히 결정해야 합니다. 재정적 여유와 상환 능력을 고려하여 적절한 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 또한, 대출을 이용하기 전에는 다양한 금융기관의 대출 상품을 비교하고, 자신에게 가장 적합한 조건을 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

결론

신용대출은 다양한 상황에서 유용할 수 있지만, 신용등급, 금리, 상환 조건 등을 충분히 고려해야 합니다. 안정적인 금융 관리를 위해 신중한 대출 결정과 철저한 상환 계획 수립이 필요합니다.

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자주 묻는 질문들:

Q1: 신용대출을 받기 위한 최소 신용등급은 어떻게 되나요?

• A1: 신용대출을 받기 위한 최소 신용등급은 금융기관마다 다릅니다. 일반적으로, 대부분의 은행은 신용등급 6등급 이상을 기준으로 삼지만, 이는 대출 상품과 금융기관의 정책에 따라 달라질 수 있습니다.

Q2: 신용대출의 금리는 어떻게 결정되며, 어떤 요소들이 영향을 미치나요?

• A2: 신용대출의 금리는 개인의 신용등급, 소득 수준, 재직 상태, 대출 기간, 시장 금리 및 해당 금융기관의 정책에 따라 결정됩니다. 높은 신용등급과 안정적인 소득이 금리를 낮추는 데 도움이 됩니다.

Q3: 신용대출을 상환할 때 중도상환수수료는 어떻게 적용되나요?

• A3: 중도상환수수료의 적용은 대출 계약 조건에 따라 다릅니다. 일부 대출 상품은 중도상환수수료가 없을 수 있으나, 일반적으로 대출금의 일정 비율을 수수료로 부과하는 경우가 많습니다. 대출 계약 전에 이 조건을 꼭 확인해야 합니다.

Q4: 신용대출 심사 과정에서 가장 중요하게 고려되는 요소는 무엇인가요?

• A4: 신용대출 심사 과정에서 가장 중요하게 고려되는 요소는 개인의 신용등급, 소득 수준, 재직 상태, 기존 대출 및 연체 이력입니다. 이러한 요소들은 대출자의 상환 능력과 위험도를 평가하는 데 사용됩니다.

Q5: 신용대출 이자율이 고정금리와 변동금리 중 어느 것이 더 유리한가요?

• A5: 고정금리와 변동금리 중 어느 것이 더 유리한지는 시장 금리의 변동 상황과 개인의 금융 상태에 따라 다릅니다. 고정금리는 금리 변동의 위험으로부터 보호받을 수 있으나, 시장 금리가 하락할 경우 이점을 누리지 못할 수 있습니다. 반대로 변동금리는 금리 하락 시 이자 부담이 줄어들 수 있지만, 상승 시 추가적인 부담을 감수해야 합니다.

Q6: 신용대출을 받을 때 어떤 유의사항을 고려해야 하나요?

• A6: 신용대출을 받을 때 고려해야 할 유의사항으로는 대출 금리, 상환 계획, 중도상환수수료, 금융기관의 신뢰도 및 서비스 조건 등이 있습니다. 또한, 자신의 상환 능력을 과대평가하지 않도록 하고, 금융 상품을 꼼꼼히 비교하여 자신에게 가장 적합한 조건을 선택해야 합니다.

 

 

 

 

 

 

 

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