정부지원 대환대출 금액, 금리, 상환일자, 필요서류, 자격등등

 

고금리 부담으로 어려움을 겪고 계신가요? 정부에서는 소상공인과 자영업자의 금융 부담 완화를 위해 다양한 대환대출 프로그램을 운영하고 있습니다. 이 가이드에서는 2024년 현재 이용 가능한 주요 대환대출 프로그램의 특징, 혜택, 신청 자격 및 절차에 대해 상세히 알려드립니다.

대환대출이란? 기존의 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하여 이자 부담을 줄이는 제도입니다. 정부 지원 대환대출은 일반 시중 금융기관보다 낮은 금리와 더 유리한 조건을 제공하여 경제적 부담을 크게 완화할 수 있습니다.

주요 대환대출 프로그램 비교

저금리 대환 프로그램

금융위원회·신용보증기금

대출한도: 개인사업자 최대 1억원, 법인소기업 최대 2억원

금리구조:

• 1년차: 5.0% (기존 5.5%에서 인하)
• 2년차: 5.5%
• 3~10년차: 은행채AAA(1년물) + 가산금리 2.0%p 이내

보증료:

• 1년차: 0% (완전 면제)
• 2~3년차: 0.7%
• 4~10년차: 1.0%

상환조건: 10년 (3년 거치 7년 원금균등분할상환)

평균 연 4.42%p 수준의 이자부담 경감 효과가 있습니다. (기존 평균 9.90% → 대환 후 평균 5.48%)

소상공인 대환대출

소상공인시장진흥공단

대출한도: 최소 1백만원, 최대 5천만원

금리: 4.5% 고정금리

상환조건: 10년 (거치 없이 원금균등분할상환)

신청자격 변경사항:

• 2024년 8월부터 NICE 개인신용평점 919점 이하 (기존 839점에서 상향)
• 2024년 7월 3일 이전 취급된 7% 이상 고금리 상품 이용자
• 사업 영위 기간 90일 이상

대환신청 시점에 연체중이지 않아야 하며, 세금 체납, 휴폐업, 정책자금 융자 제외 업종은 지원이 불가합니다.

햇살론 대환대출

서민금융진흥원·산림조합중앙회

대출대상: 3개월 이상 재직 중인 근로자(일용직, 임시직 포함)

대출한도: 최대 1천5백만원 (신용등급에 따라 결정)

대상채무:

• 대부업체, 캐피탈사, 저축은행에서 대출 후 3개월 이상 정상상환 중인 연이율 20% 이상의 고금리 신용대출
• 이자 및 보증채무, 담보대출, 할부금융대출, 신용카드 사용금액은 제외

상환조건: 거치기간 없이 5년 이내 원금균등분할상환(근로자는 3, 5년 중 택1)

근로자 대상 특화 상품으로, 소상공인이 아닌 일반 직장인도 이용할 수 있는 대환대출 프로그램입니다.

신청 방법 및 절차

1

자격 확인

각 프로그램별 공식 홈페이지에서 자격요건 확인 및 사전 심사를 진행합니다.

• 저금리 대환 프로그램: '저금리로.kr' 접속
• 소상공인 대환대출: 소상공인정책자금 홈페이지 접속
• 햇살론 대환대출: 서민금융통합지원센터 방문 또는 온라인

2

필요 서류 준비

신청 전 필요한 모든 서류를 미리 준비합니다. 아래 서류 체크리스트를 참고하세요. 서류가 미비할 경우 심사가 지연될 수 있으니 꼼꼼히 확인하세요.

3

신청 및 상담

저금리 대환 프로그램은 전국 15개 은행(국민, 신한, 우리, 하나, 기업, 농협, 수협, 부산, 대구, 광주, 경남, 전북, 제주, SC, 토스)을 통해 신청할 수 있습니다. 소상공인 대환대출은 사전 심사 후 '정책자금 지원대상 확인서'를 발급받아 은행을 방문합니다.

4

심사 및 승인

서류 검토 및 심사 과정을 거쳐 대출 승인이 이루어집니다. 신용도, 사업성, 상환능력 등을 종합적으로 평가합니다. 일반적으로 서류 접수 후 1~2주 정도 소요되지만, 신청 폭주 시 더 길어질 수 있습니다.

5

대출 실행

승인 후 기존 대출의 상환과 함께 새로운 저금리 대출이 실행됩니다. 이 과정은 일반적으로 금융기관에서 직접 처리합니다. 대환 후에는 변경된 상환 조건에 맞게 성실히 납부하는 것이 중요합니다.

필요 서류 체크리스트

• 신분증 (주민등록증, 운전면허증, 여권 등)
• 사업자등록증명원 또는 사업자등록증 사본 (신청일로부터 1개월 이내 발급)
• 최근 3개년 부가가치세과세표준증명원 (또는 면세사업자 수입금액증명)
• 국세 및 지방세 완납증명서
• 재무제표 (복식부기 대상자의 경우)
• 부동산 관련 서류:
  • 자가인 경우: 부동산등기부등본 (사업장, 거주주택)
  • 임차인 경우: 임대차계약서 사본 (사업장, 거주주택)
• 고금리 상환계좌 확인서 (대출과목, 대출금리, 대출신규일 표기)
• 소상공인 대환대출의 경우 소상공인지원대상 확인서
• 가계신용대출 대환 시 추가 서류:
  • 사업용도지출금액 확인을 위한 서류
  • 부가세신고서, 사업장현황신고서, 원천징수이행상황신고서, 사업장 임대차계약서, 종합소득세 신고서 등

주의사항: 모든 서류는 최신본으로 준비해야 하며, 일부 금융기관에서는 추가 서류를 요청할 수 있습니다. 서류 준비에 대한 문의는 해당 금융기관이나 보증기관에 직접 확인하시기 바랍니다.

대환대출 성공사례

서울 동대문구 의류 소매점 김OO 대표님

"코로나19 이후 매출이 급감하면서 고금리 대출로 사업을 유지해왔습니다. 월 이자만 120만원을 넘어 정말 부담이 컸죠. 저금리 대환 프로그램을 통해 연 11.2%의 대출을 5.0%로 낮출 수 있었고, 월 이자 부담이 70만원으로 줄었습니다. 덕분에 사업에 더 집중할 수 있게 되었습니다."

부산 해운대구 카페 운영 이OO 대표님

"2년 전 카페 오픈 비용으로 8.9% 금리의 대출을 받았는데, 소상공인 대환대출을 통해 4.5% 고정금리로 전환했습니다. 10년 장기 상환 조건으로 월 납입금도 크게 줄어 자금 흐름이 안정되었습니다. 정부지원 대환대출은 소상공인에게 정말 필요한 제도라고 생각합니다."

경기도 수원시 IT 서비스 업체 박OO 대표님

"코로나 기간 중 받은 여러 고금리 대출(평균 9.7%)이 사업 운영에 큰 부담이었습니다. 저금리 대환 프로그램으로 모든 대출을 하나로 통합하고 5.5% 금리로 전환했습니다. 여러 곳에 납부하던 할부금이 하나로 통합되어 관리도 훨씬 편해졌고, 연간 약 450만원의 이자 비용을 절감할 수 있었습니다."

프로그램별 상세 비교표

구분	저금리 대환 프로그램	소상공인 대환대출	햇살론 대환대출
운영기관	금융위원회·신용보증기금	소상공인시장진흥공단	서민금융진흥원·산림조합중앙회
대출한도	개인사업자 최대 1억원 법인소기업 최대 2억원	최소 1백만원, 최대 5천만원	최대 1천5백만원
금리	1년차: 5.0% 2년차: 5.5% 3~10년차: 변동금리	4.5% 고정금리	운용기관별 상이
상환기간	10년 (3년 거치 7년 원금균등)	10년 (거치 없이 원금균등)	5년 이내 (거치 없이 원금균등)
주요 신청자격	23년 5월까지 최초 취급된 7% 이상 사업자대출 보유	신용평점 919점 이하, 24년 7월 이전 취급된 7% 이상 대출	3개월 이상 재직 중인 근로자
특이사항	보증료 1년차 완전 면제	신용평점 상향으로 대상자 확대	근로자 전용 대환대출

지금 바로 대환대출 신청하세요!

고금리 대출 부담이 크다면 정부지원 대환대출로 부담을 줄이세요.
상환 능력이 개선되고 경제적 안정을 되찾을 수 있습니다.

소상공인시장진흥공단 바로가기 신용보증기금 바로가기 서민금융진흥원 바로가기