신용점수 400점대, 어느 은행에서 대출받아야 할까?
저신용자도 낮은 금리로 대출 가능한 금융기관 및 상품 가이드
신용점수 400점대 대출, 가능할까?
신용점수 400점대에 해당하는 저신용자라도 대출이 불가능한 것은 아닙니다. 1금융권부터 2금융권, 정부 지원 서민금융상품까지 다양한 대출 옵션이 존재합니다. 중요한 것은 본인에게 맞는 최적의 대출 방법을 찾는 것입니다.
2025년 현재, 신용점수가 낮더라도 최대 연 5~6%대 금리로 대출을 받을 수 있는 상품들이 있으며, 일부 정책상품의 경우 신용점수와 상관없이 자격 조건만 충족한다면 낮은 금리로 대출이 가능합니다.
알아두세요! 신용점수 400점대는 일반적으로 저신용 구간에 해당하지만, 소득과 직업 안정성 등 다른 요소들도 대출 심사에 중요한 영향을 미칩니다. 대출을 신청하기 전에 본인의 금융 상황을 전체적으로 점검하는 것이 좋습니다.
400점대 신용점수를 위한 최적의 은행 및 금융기관
신용점수 400점대라면 다음 은행과 금융기관에서 대출을 고려해볼 수 있습니다. 각 기관별 대출 상품의 특징과 장단점을 꼼꼼히 비교해보세요.
추천 상품: WON 갈아타기 직장인 대출
- 6개월 이상 재직 직장인 대상
- 연소득 2,000만원 이상 필요
- 타 금융기관 신용대출 상환용
- 최대 3억원 한도
추천 상품: 신용대출
- 1년 이상 재직 직장인
- 연소득 3,500만원 이상
- 복잡한 서류 제출 없음
- 중도상환수수료 없음
추천 상품: 쏠편한 포켓론(소액 새희망 홀씨)
- 신용카드 보유자
- 연소득 4,000만원 이하
- 50만원~500만원 소액대출
- 카드사용 시 최대 1%p 금리우대
추천 상품: 하나원큐새희망홀씨Ⅱ
- 6개월 이상 근로소득자
- 연소득 4,000만원 이하 또는 CB신용점수 하위 20%
- 최대 3,500만원 한도
- 5년 이내 원(리)금 균등 분할상환
추천 상품: I-ONE 직장인스마트론
- 6개월 이상 재직 직장인
- 최대 1억 5천만원 한도
- 모바일로 간편 신청 가능
- 1년~15년 대출기간
추천 상품: 온라인햇살론
- 저신용·저소득 직장인 대상
- 최대 2,000만원 한도
- 등급별 우대금리 적용
- 정부 지원 정책 서민금융상품
최근 시중은행들은 신용평가모형(CSS)을 고도화하여 신용점수만으로 심사하던 방식에서 벗어나 직업 안정성, 소득, 자산 등 다양한 요소를 고려한 심사 방식을 도입하고 있습니다. 따라서 신용점수가 400점대라도 안정적인 직장과 소득이 있다면 예상보다 좋은 조건의 대출을 받을 가능성이 높아졌습니다.
저신용자 대출 비교표 (2025년 기준)
신용점수 400점대를 위한 주요 대출상품들의 금리, 한도, 조건을 한눈에 비교해보세요.
| 은행/금융기관 | 상품명 | 평균 금리 | 최대 한도 | 필수 조건 | 상환 방식 |
|---|---|---|---|---|---|
| 우리은행 | WON 갈아타기 직장인 대출 | 연 4.85% | 3억원 | 6개월 이상 재직, 연소득 2,000만원 이상 | 만기일시상환 또는 원리금균등분할상환 |
| 카카오뱅크 | 신용대출 | 연 5.15% | 3억원 | 1년 이상 재직, 연소득 3,500만원 이상 | 만기일시상환 또는 원리금균등분할상환 |
| 신한은행 | 쏠편한 포켓론 | 연 5.27% | 500만원 | 신용카드 보유, 연소득 4,000만원 이하 | 만기일시상환(최대 1년) 또는 원리금균등분할상환(최대 2년) |
| 하나은행 | 하나원큐새희망홀씨Ⅱ | 연 5.75% | 3,500만원 | 6개월 이상 근로소득자 | 5년 이내 원(리)금 균등 분할상환 |
| 기업은행 | I-ONE 직장인스마트론 | 연 6.21% | 1억 5천만원 | 6개월 이상 재직 | 일시상환, 마이너스통장, 원리금균등분할상환 |
| 서민금융진흥원 | 온라인햇살론 | 연 7~8%대 | 2,000만원 | 저신용·저소득 직장인 | 3년 또는 5년 원금균등분할상환 |
| 서민금융진흥원 | 최저신용자특례보증 | 연 15.9% | 1,000만원 | 최저신용자 | 원금균등분할상환 |
참고: 위 금리와 한도는 2025년 5월 기준으로, 실제 대출 시 개인 신용상태와 은행 내부 심사에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 조건은 해당 금융기관에 직접 문의하세요.
정부 지원 저신용자 대출 프로그램
신용점수 400점대라면 정부에서 지원하는 다양한 서민금융상품을 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 일반 금융기관보다 대출 조건이 완화되어 있고, 금리도 상대적으로 낮은 편입니다.
근로자 햇살론
대상: 연소득 3,500만원 이하 또는 개인 신용점수 하위 20%이면서 연소득 4,500만원 이하인 근로자
특징: 서민금융진흥원의 보증지원을 통해 제공되는 대출로, 최대 1,500만원까지 대출 가능
금리: 연 10.5% 이내
상환방법: 3년 또는 5년 원금균등분할상환
신청방법: 서민금융통합지원센터, 온라인햇살론, 시중은행 15곳에서 신청 가능
햇살론15
대상: 연소득 3,500만원 이하 또는 개인신용평점 하위 20%이면서 연소득 4,500만원 이하
특징: 고금리 대출을 이용 중인 서민 대상 정책 서민금융상품
금리: 연 11.5% 이내
한도: 최대 2,000만원
상환방법: 거치기간 없이 3년 또는 5년 원금균등분할상환
최저신용자특례보증
대상: 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 최저신용자
특징: 서민금융진흥원 보증서 발급 필요
금리: 연 15.9%
한도: 최대 1,000만원
혜택: 성실 상환 시 금리 인하 가능
주의! 정부 지원 대출 상품을 사칭한 불법 대출 광고에 주의하세요. 정부 지원 대출은 반드시 공식 기관을 통해서만 신청하고, 선입금 요구나 과도한 수수료 청구는 사기일 가능성이 높습니다.
저신용자 대출 신청 전 체크리스트
신용점수 400점대로 대출을 받기 전, 다음 사항들을 꼭 확인하세요.
신용점수 정확히 확인하기
먼저 NICE지키미나 올크레딧(KCB) 등 신용평가사에서 본인의 정확한 신용점수를 확인하세요. 신용점수는 금융기관마다 다르게 평가될 수 있으므로 여러 곳에서 확인하는 것이 좋습니다.
소득 증빙 자료 준비하기
안정적인 소득이 있다면 이를 증명할 수 있는 재직증명서, 근로소득 원천징수영수증, 급여명세서 등을 미리 준비해두세요. 소득 증빙은 대출 심사에 매우 중요한 요소입니다.
기존 부채 상황 점검하기
현재 갚고 있는 대출이나 카드 대금이 있다면, 상환 일정과 남은 금액을 정확히 파악하세요. 새로운 대출을 받더라도 총 부채 상환 비율(DSR)이 적정 수준을 넘지 않는지 확인해야 합니다.
금융기관별 대출 상품 비교하기
여러 금융기관의 상품을 비교하여 금리, 한도, 상환 조건 등이 본인에게 가장 유리한 상품을 선택하세요. 특히 중도상환수수료와 같은 숨겨진 비용도 꼼꼼히 확인해야 합니다.
서민금융 지원 프로그램 확인하기
정부와 지방자치단체에서 제공하는 저신용자를 위한 대출 상품이나 지원 프로그램이 있는지 확인하세요. 소득과 직업 조건에 따라 저금리로 대출을 받을 수 있는 기회가 있을 수 있습니다.
저신용자 대출의 장점
- 필요한 자금을 조달할 수 있음
- 성실 상환 시 신용점수 개선 가능
- 정부 지원 프로그램으로 낮은 금리 혜택
- 제1금융권에서도 대출 가능한 상품 존재
저신용자 대출의 단점
- 일반적으로 높은 금리 부담
- 대출 한도가 제한적일 수 있음
- 상환 조건이 까다로울 수 있음
- 추가 대출 시 심사가 더 엄격해짐
신용점수 개선 방법
대출 신청과 함께 신용점수를 개선하기 위한 노력도 병행해야 장기적으로 더 유리한 금융 생활이 가능합니다. 다음은 신용점수 400점대에서 벗어나기 위한 실질적인 방법들입니다.
신용점수를 높이는 가장 확실한 방법은 '능력에 맞게 빌리고, 제때 상환하는 것'입니다. 갑작스러운 신용점수 상승은 어렵지만, 꾸준한 관리를 통해 6개월~1년 이내에 50~100점 이상 향상시킬 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQs)
신용점수 400점대라고 해서 1금융권 대출이 완전히 불가능한 것은 아닙니다. 2025년 현재 우리은행의 WON 갈아타기 직장인 대출, 신한은행의 쏠편한 포켓론, 하나은행의 하나원큐새희망홀씨Ⅱ 등은 400점대 신용점수에도 대출이 가능한 1금융권 상품입니다.
다만, 신용점수가 낮을수록 금리가 높아지고 대출 한도가 제한될 수 있습니다. 또한 안정적인 직장과 일정 수준 이상의 소득 증빙이 필수적으로 요구되므로, 이러한 조건을 갖추는 것이 중요합니다. 일부 은행에서는 신용점수 외에도 다양한 요소를 고려한 자체 평가 시스템을 도입하고 있어, 직접 상담을 통해 가능성을 확인해보는 것이 좋습니다.
신용점수 400점대에서 가장 낮은 금리로 대출받기 위한 최적의 방법은 다음과 같습니다:
- 정부 지원 서민금융상품 활용하기 - 햇살론, 새희망홀씨 등 정부 지원 대출 상품은 신용점수가 낮더라도 상대적으로 낮은 금리로 대출이 가능합니다.
- 직장 정보 최대한 활용하기 - 안정적인 직장에 6개월 이상 재직 중이라면 이 정보를 적극 어필하세요. 특히 우리은행의 WON 갈아타기 직장인 대출은 400점대 신용점수에도 연 4.85% 수준의 낮은 금리를 제공합니다.
- 담보 제공 고려하기 - 부동산이나 예금, 주식 등 담보로 제공할 자산이 있다면 신용점수가 낮아도 더 유리한 조건으로 대출이 가능합니다.
- 금리 우대 조건 확인하기 - 급여 이체, 자동이체 설정, 적금 가입 등 금리 우대 조건을 활용하면 0.5~1%p 정도 금리를 낮출 수 있습니다.
- 여러 금융기관 비교하기 - 한 곳만 방문하지 말고 여러 금융기관의 조건을 비교해보세요. 동일한 신용점수라도 금융기관별로 평가 기준이 다를 수 있습니다.
특히 카카오뱅크나 토스뱅크와 같은 인터넷전문은행에서도 400점대 신용점수에 대출 상품을 제공하고 있으므로, 온라인 간편 대출 심사도 시도해볼 만합니다.
신용점수 400점대에서의 신용대출 한도는 금융기관과 개인의 소득, 직업 안정성 등에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 일반적으로 다음과 같은 범위를 기대할 수 있습니다:
- 1금융권 은행: 소액 대출 상품(새희망홀씨 등)의 경우 500만원~3,500만원 수준, 직장인 대출의 경우 최대 1억원 이상도 가능
- 인터넷전문은행: 500만원~3억원 (소득 및 직장 안정성에 따라 크게 달라짐)
- 2금융권: 500만원~5,000만원 수준 (상대적으로 높은 금리 적용)
- 서민금융상품: 햇살론 최대 1,500만원, 최저신용자특례보증 최대 1,000만원 등
대출 한도를 높이기 위해서는 안정적인 소득 증빙이 가장 중요합니다. 연소득이 높을수록, 재직 기간이 길수록 더 많은 한도를 기대할 수 있습니다. 또한 기존 대출의 상환 이력이 좋거나, 주거래 은행에서 대출을 신청하는 경우 한도가 더 높아질 수 있습니다.
대출 신청 자체가 신용점수를 크게 떨어뜨리지는 않습니다. 과거에는 금융기관의 신용정보 단순 조회만으로도 신용점수가 하락했지만, 2011년 10월부터는 이런 기준이 개선되어 단순 조회만으로는 점수 변동이 없습니다.
다만, 다음과 같은 경우에는 신용점수가 하락할 수 있으므로 주의가 필요합니다:
- 단기간에 여러 금융기관에 대출 신청 - 짧은 기간에 여러 곳에 대출을 신청하면 '급전이 필요한 상황'으로 간주되어 신용도에 부정적 영향을 줄 수 있습니다.
- 대출 실행 후 부채 비율 증가 - 대출 자체보다는 대출로 인해 전체 부채 규모가 증가하면 신용점수가 하락할 수 있습니다.
- 대출금 연체 - 대출 후 원리금을 연체하면 신용점수가 급격히 하락합니다.
따라서 대출을 신청할 때는 한 번에 여러 곳을 지원하기보다 가장 유리한 조건의 1~2곳을 선정하여 신청하고, 대출금은 계획에 맞게 꾸준히 상환하는 것이 신용점수 관리에 도움이 됩니다.
무직자나 프리랜서도 신용점수 400점대로 대출이 가능하지만, 정규직 직장인보다는 조건이 제한적입니다. 다음과 같은 옵션을 고려해볼 수 있습니다:
- 서민금융진흥원 비상금대출 - 무직자, 대학생, 주부, 프리랜서 등 소득 증빙이 어려운 이들도 신청 가능한 상품으로, 통신등급 기반 자동 심사 방식을 활용하여 신용점수와 무관하게 대출 가능성을 높였습니다.
- 담보대출 - 부동산, 예금, 보험, 주식 등 담보물이 있다면 직업과 상관없이 대출이 가능합니다.
- 보증인 대출 - 신용이 좋은 제3자의 보증을 통해 대출받는 방법도 있습니다.
- P2P 대출 - 일부 P2P 대출 플랫폼은 직업보다는 상환 능력과 대출 목적을 중심으로 심사합니다.
프리랜서의 경우에는 사업소득 증빙이 가능하다면 사업자 대출 상품을 이용할 수도 있습니다. 최근 3개월 또는 6개월 이상의 거래 내역, 세금계산서, 원천징수영수증 등으로 소득을 증명할 수 있다면 대출 가능성이 높아집니다.
다만, 정규 소득이 없는 경우 대부분 높은 금리가 적용되므로, 정부 지원 저금리 상품을 우선적으로 알아보는 것이 좋습니다.
신용점수 400점대에서 가장 빠르게 점수를 올리기 위한 효과적인 전략은 다음과 같습니다:
- 연체 상환 및 정리 - 현재 연체 중인 대출이나 카드대금이 있다면 최우선으로 상환하세요. 연체는 신용점수에 가장 큰 타격을 주는 요소입니다.
- 신용카드 사용 패턴 개선 - 신용카드 한도의 30% 이내로 사용하고 매월 결제일에 연체 없이 전액 결제하세요. 이 패턴을 3개월만 유지해도 신용점수가 상승하기 시작합니다.
- 단기 소액 신용대출 활용 - 50만원~100만원 정도의 소액 신용대출을 받아 3~6개월간 성실히 상환하면 신용 히스토리가 쌓여 점수 상승에 도움이 됩니다.
- NICE, KCB 등 신용평가사 서비스 활용 - 신용평가사에서 제공하는 통신비, 공과금 납부 실적 등을 신용평가에 반영하는 서비스를 신청하세요.
- 신용대출 사용 목적 개선 - 대출금을 기존 고금리 대출 상환에 사용하면 부채 구조가 개선되어 신용점수 상승에 도움이 됩니다.
특히 NICE지키미에서 제공하는 '내 신용정보 분석' 서비스를 활용하면 본인의 신용점수에 가장 큰 영향을 미치는 요소가 무엇인지 파악할 수 있어, 집중적으로 개선할 부분을 찾는 데 도움이 됩니다. 이러한 노력을 통해 6개월 내에 50~100점 이상의 점수 향상을 기대할 수 있습니다.
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결론: 신용점수 400점대여도 희망은 있다
신용점수 400점대라는 저신용 상태가 모든 금융 기회의 문을 닫는 것은 아닙니다. 2025년 현재, 다양한 금융기관에서 저신용자를 위한 맞춤형 대출 상품을 제공하고 있으며, 정부 지원 서민금융상품도 활용할 수 있는 선택지가 많습니다.
대출을 받을 때는 단순히 '대출이 가능한가'에 그치지 말고, 얼마나 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있는지를 꼼꼼히 비교해야 합니다. 금리, 한도, 상환 조건뿐만 아니라 중도상환수수료, 인지세 등 숨겨진 비용까지 모두 고려해 최적의 선택을 하세요.
무엇보다 대출과 함께 신용점수 관리에도 지속적인 노력을 기울여야 합니다. 연체 없는 상환 습관, 적절한 카드 사용, 소득 증빙 관리 등을 통해 신용점수를 높이면, 향후 더 유리한 조건으로 금융 서비스를 이용할 수 있게 됩니다.
신용점수 400점대에서 벗어나 700점 이상의 우량 신용 고객이 되기까지는 시간과 노력이 필요하지만, 올바른 방법으로 꾸준히 관리한다면 반드시 달성할 수 있는 목표입니다.
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